В Казахстане планируют объединить нормы страхового законодательства в одном документе и пересмотреть правила работы страховых компаний. Законопроект «О рынке страхования» предусматривает сразу несколько заметных новшеств: обязательное страхование жилья от стихийных бедствий, новые подходы к расчету стоимости автостраховки и дополнительные гарантии для медицинских работников. Впрочем, пока это только проект, и его положения еще могут измениться.
Сегодня страховая сфера регулируется несколькими законами, которые принимались в разные годы по мере появления новых видов обязательного страхования. Теперь их нормы намерены объединить в единый документ. Проект значительно объемнее действующего законодательства: он включает 255 статей. Однако главные изменения касаются не структуры закона, а того, как страхование будет работать на практике и сколько оно может стоить гражданам.
Жилье предложат страховать от стихийных бедствий
Одно из самых заметных нововведений — обязательное страхование жилища от землетрясений, наводнений и паводков, а также лесных пожаров природного характера. При этом платить за страховку должны будут не все собственники жилья, а только владельцы недвижимости, расположенной на территориях, где существует риск таких природных бедствий.
Размер ежегодного взноса планируют рассчитывать исходя из налога на имущество и региональных коэффициентов риска. Чем выше вероятность стихийного бедствия в конкретной местности, тем дороже может обойтись полис. Если территория подвержена сразу нескольким угрозам, соответствующие коэффициенты будут суммироваться.
Например, если налог на квартиру составляет 3 500 тенге, а совокупный коэффициент риска равен 1,7, страховой взнос составит 5 950 тенге в год. При этом законопроект предусматривает минимальную премию в размере 0,5 МРП и максимальную — 5 МРП. При предполагаемом размере МРП на 2027 год в 4 693 тенге это составит от 2 346,5 до 23 465 тенге.
Предусмотрены и ограничения по страховым выплатам. При полном разрушении жилья максимальная выплата может достигать 500-кратного размера страховой премии, а при повреждении — 250-кратного. Таким образом, при максимально возможном взносе выплата может составить до 11,7 млн тенге за уничтоженное жилище и до 5,9 млн тенге за поврежденное.
Автостраховка: стоимость будет зависеть от водителя
Изменения затронут и обязательное страхование автогражданской ответственности. Сейчас стоимость полиса рассчитывается по установленной законом формуле с базовой ставкой и рядом коэффициентов. Учитываются, в частности, регион регистрации автомобиля, возраст и стаж водителя, срок эксплуатации машины и история страхования по системе «бонус-малус».
Новый подход предполагает большую гибкость. Конкретные тарифы и коэффициенты планируют определять в подзаконных актах, а страховые компании смогут рассчитывать стоимость полиса с учетом индивидуального профиля риска водителя.
Помимо привычных показателей, предлагается учитывать историю убытков, нарушения правил дорожного движения, пробег автомобиля и другие факторы. На первом этапе тарифы намерены удерживать в определенных пределах, а затем постепенно расширять возможности страховщиков самостоятельно устанавливать стоимость полиса в рамках специального тарифного коридора.
На практике это означает, что цена страховки может в большей степени зависеть от поведения конкретного водителя на дороге. Однако станет ли полис дешевле для аккуратных автомобилистов и насколько вырастет стоимость для водителей с неблагоприятной историей, будет зависеть от окончательных правил расчета.
Новые гарантии для врачей
Отдельный блок поправок касается медицинского страхования. Сейчас медицинские организации обязаны страховать гражданско-правовую ответственность своих работников: если действия врача или медсестры причинят вред пациенту, предусмотрена страховая компенсация.
Законопроект предлагает расширить защиту. В частности, страховые выплаты смогут направляться не только на возмещение вреда пациенту, но и на оплату услуг адвоката для медицинского работника. Кроме того, к категории застрахованных специалистов планируют отнести врачей-интернов и врачей-резидентов.
Еще одно новшество — обязательное страхование жизни и здоровья медработников на случай причинения им вреда в результате насильственных действий третьих лиц при исполнении профессиональных обязанностей. Расходы на такую страховку, согласно проекту, будут нести организации здравоохранения.
Что в итоге изменится?
Предлагаемая реформа затрагивает сразу несколько сторон повседневной жизни: защиту жилья от стихийных бедствий, расходы автомобилистов и гарантии для медицинских работников. При этом объединение действующих норм в один закон должно изменить и сам подход к регулированию страхового рынка.
Однако важно учитывать: законопроект пока не принят. Его положения еще предстоит обсудить, поэтому окончательные условия обязательного страхования жилья, правила расчета автостраховки и новые гарантии для медиков могут быть скорректированы. Следить за дальнейшим рассмотрением документа стоит уже сейчас — в случае принятия он способен заметно изменить привычные правила страхования в Казахстане.